利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期(jìnqī)，多家国有(guóyǒu)大行及部分股份行，进行了新一轮的存款(cúnkuǎn)利率(lìlǜ)下调。调整后，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。存款利率为什么降？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式意味着(yìwèizhe)什么？眼下，如果有了闲钱，还存不存钱？怎么存？ 这些(zhèxiē)年大家一共存了多少钱？ 先看看这些(zhèxiē)年大家都存(cún)了(le)多少钱？国家统计局数据(shùjù)显示，截至2024年年末，境内住户存款超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行发布的最新数据显示，前四个月人民币存款增加12.55万亿元。其中，住户存款增加7.83万亿元，占了一多半。 现在存钱 利率能有(yǒu)多少？ 而从(cóng)5月(yuè)20日开始，六大银行及多家股份制银行陆续发布公告，下调存款利率。现在存钱，利率能有多少？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分存款最新(zuìxīn)挂牌利率。 基本上(jīběnshàng)所有的(de)存款品种利率都下调了，其中定期整存整取一年期和两年期利率下调了15个(gè)基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看，工行(gōngháng)、农行、中行、建行、交行、招行调整后的存款(cúnkuǎn)利率基本一致，邮储(yóuchǔ)银行和光大银行的利率稍高一些。比如一年期(yīniánqī)定期存款利率，工行是0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还注意到，银行的挂牌利率和实际存款利率一般都有所差别，比如像一年期定期存款，工行的挂牌年利率是0.95%，而(ér)在手机银行上，我们看到(kàndào)50元起存(qǐcún)的，年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个(gè)基点；而在农业银行手机银行里(lǐ)，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过(bùguò)要1000元起存。另外，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。 最近两年，银行已经多次下调存款(cúnkuǎn)利率。不过，不同的银行调整节奏、幅度(fúdù)会有所不同。一般(yìbān)都是大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后是中小银行陆续调整。在利率方面(fāngmiàn)，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于大型银行。 多家股份制银行已(yǐ)跟进 21日，平安(píngān)银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行、广发银行、华夏银行等多家股份制银行也(yě)跟进下调(xiàdiào)了存款利率。存款利率为什么降？ 招联首席研究员 董希淼：存款利率下降(xiàjiàng)既是大势所趋，也是主动而为。近年来，随着经济周期波动(bōdòng)，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率(dīlìlǜ)时代已经(yǐjīng)到来。存款利率下降是低利率时代的自然现象。而近年来，我国商业银行净息差(xīchà)持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位。在这种(zhèzhǒng)情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平，增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解金融风险(jīnróngfēngxiǎn)的能力。但不同的商业银行调整(tiáozhěng)存款利率的节奏、幅度有所不同。 是否将改变传统(gǎibiànchuántǒng)的储蓄方式？ 国有六大行定期存款利率进入“0字头”时代，这(zhè)对于咱们老百姓传统(chuántǒng)的储蓄方式意味着什么？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，对老百姓(lǎobǎixìng)最直接的影响就是存在银行(yínháng)里的存款利息变少，这或(huò)将(jiāng)降低(jiàngdī)存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄(chǔxù)方式加快转变。一部分人寻求更高收益的投资渠道，会降低储蓄比例，将更多(duō)资金投向理财、基金、股票等，但这需要具备专业知识和(hé)投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费(xiāofèi)，提高(tígāo)消费水平，改善生活条件。从短期来看，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续降低，将深刻影响老百姓的经济行为和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在有了闲钱还存不存(cúnbùcún)？ 近期，随着(suízhe)定期利率逐步下调，如果我们有了闲钱，还存不存呢？ 招联(zhāolián)首席研究员 董希淼：随着存款利率走低和(hé)资管产品收益率下降，以及居民预期(yùqī)改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强，更多资金有望(yǒuwàng)流向股市和楼市，投资者应尽快调整好投资心态，降低(jiàngdī)对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来(lái)综合进行资产配置。如果希望获得较高(gāo)收益，那么(nàme)应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。 专家也说了，未来(wèilái)一段时间，市场(shìchǎng)利率仍然处于下行趋势，存款(cúnkuǎn)利率还有可能继续下降。那么，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？ 招联首席研究员 董希淼：投资理财要(yào)基于自身(zìshēn)的(de)投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个(gè)人和家庭的资产(zīchǎn)配置，存款安全性高、流动性强，收益(shōuyì)稳健有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可预留3到6个月生活费作为应急(yìngjí)资金存入(cúnrù)活期，其他可存为定期存款或购买大额存单、结构性存款。未来一段时间，银行仍将可能下调存款利率，因此当前可适当选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。